Что делать если нечем платить ипотеку в втб 24


Что будет если не платить ипотеку?

Ипотека — это займ на длительный срок. В жизни человека случается всякое, иногда обстоятельства складываются так, что платить по договору об ипотеке, включая страховку, нечем.

Тяжелое финансовое положение часто возникает в связи с болезнью заемщика или члена семьи, потерей стабильного дохода. Нечего отчаиваться, выход найдется в любом случае. Мы предложим варианты решить проблему погашения образовавшегося долга по платежам за ипотечный кредит и страховку.

Как законно не платить ипотеку?

Не вздумайте скрываться от кредитора, стоит понять, что уйти от ответственности возможности нет. Обратитесь в ближайший офис банка с заявлением, что выплачивать сумму долга нечем.

В качестве доказательства тяжелого финансового положения приложите документы: копию трудовой книжки с записью о расторжении трудовых отношений или копию медицинской справки о заболевании. Без уведомления банка перестать выплачивать страховку и ипотечный кредит нельзя, так как за это может грозить серьезными последствиями.

Если просрочка страховки допущена по краткосрочным обстоятельствам, и в следующем месяце реализуется привычная регулярность внесения платежей. Пробуйте взять кредит в другом банке, чтобы не допустить по страховке пени и штрафов. Серьезнее решается вопрос, когда обстоятельства неуплаты заемщика растянулись на годы. Решайте вопрос с банком по пересмотру условий предоставленного займа, и страховки в том числе.

Банк предлагает способы разрешить ситуацию. Прибегните к следующим действиям:

  • составьте соглашение к договору о реструктуризации. Процедура предполагает внесение изменений в график погашения долга: платить придется более длительный срок, размер ежемесячных выплат уменьшится. Заемщик, прибегая к реструктуризации, избегает просрочки. Минус –проценты платить придется больше;
  • обратитесь в банк за рефинансированием. Возможно, найдется другой кредитор, предлагающий выгодные условия по займу и страховке;
  • попросите у банка каникулы по выплатам. Финансовые банки не охотно, но идут на такую манипуляцию. Банку проще создать допустимые условия заемщику, чтобы тот платил по долгу, чем применять суровые санкции.

Помимо решения вопроса с банком, принимайте меры самостоятельно. Переезжайте на съемную квартиру и сдавайте собственную по высокой цене, получая прибыль. Продавайте имущество: машину, бытовую технику, например. Крайним способом станет продажа собственного жилья. Не стоит ждать пока банк перейдет к решающим действиям.

Что будет если не платить ипотеку?

Банк уведомляет заемщика о размере образовавшегося долга по страховке и ипотеке, и просит оплатить. С должником созваниваются или направляют ему письмо на почтовый адрес. Если ответа от должника не последовало, банк передает дело коллекторскому агентству, которое затем направляет его в суд. Через суд должнику присуждается платить задолженность по ипотечному займу и страховке со штрафами и пени, квартиру, находящуюся в залоге, выставляют на продажу.

Банк жесткие санкции не применяет к должнику:

  • когда платежи по страховке и ипотеке не платились в срок до 90 дней;
  • долг 5% от погашенной суммы.

Рекомендуем внимательно читать условия договора по ипотеке.

Что сделает банк, если перестать платить ипотеку?

Действия банка в случае неуплаты ипотеки направлены на взыскание суммы допущенной задолженности. Предлагается добровольно погасить долг, затем привлекается помощь суда, и, крайняя мера – продажа жилья. Заемщику целесообразно всерьез задуматься, как законно оплатить задолженность.

Что будет с квартирой?

По решению судебного органа, квартира выставляется службой приставов на продажу. Банк не заинтересован в продаже жилья по высокой цене, цель его – получить сумму долга. Если дело дошло до продажи, займитесь вопросом сами, чтобы получить большую сумму от сделки.

Основные последствия

Не платить страховку за ипотеку чревато самыми негативными последствиями:

  • вы подвергаете себя процентам, пени и штрафам, которые платить придется, они растут, как снежный ком;
  • рискуете лишиться квартиры;
  • кредитная история ухудшается, взять ипотеку в будущем в банке будет проблематично.

Способы решения вопроса

Если нечем платить ипотеку, включая выплаты страховки, попробуйте решить вопрос самостоятельно — продайте имущество, перезаймите денежные средства. Главное – продолжить платить банку. Вы можете попробовать обратиться за помощью в банк. Кредитор дает широкий выбор вариантов разрешения ситуации.

Если не разобрались с ситуацией с помощью предложенной информации, обратитесь к нашему юристу. Вашу ситуацию рассмотрят индивидуально совершенно бесплатно. 

Если у Вас есть вопросы, проконсультируйтесь у юриста

Задать свой вопрос можно в форму ниже, в окошко онлайн-консультанта справа внизу экрана или позвоните по номерам (круглосуточно и без выходных):
  • +7 (499) 350-88-72 — Москва и обл.;
  • +7 (812) 309-46-73 — Санкт-Петербург и обл.;
  • +7 (499) 350-88-72 — все регионы РФ.

Схожие вопросы

ahrfn.com

Что делать заемщику, если нечем платить за ипотеку?

Что делать заемщику, если нечем платить за ипотеку? Куда обращаться в первую очередь? И чем грозит невыплата или задолженность по ипотеке? 

Об этом расскажет Дмитрий Новиков, начальник регионального отдела клиентского сопровождения ипотечных кредитов филиала №7806 банка ВТБ24.

Ведущий передачи - нотариус нотариальной палаты Санкт-Петербурга Алексей Комаров.

Алексей Комаров - Дмитрий, добрый день. Благодарим, что пришли.

С учётом экономической ситуации, в некоторых компаниях происходит оптимизация по численности персонала, не повышаются заработные платы так, как это происходило раньше. А многие ипотечные заёмщики, видимо рассчитывали на это, когда приобрели кредит. Возникает вопрос: как поступить человеку, если он чувствует, что ему становится тяжело выплачивать кредит, а в будущем совсем станет непосильным?  Как себя вести такому заёмщику, что предпринимать в этом случае?

Дмитрий Новиков – Согласен, в текущих условиях проблема актуальная. В первую очередь, необходимо поставить в известность банк. Если клиент чувствует, что не может платить либо уже не платит, то не нужно игнорировать кредитную организацию. Необходимо об этом сообщить, потому что банк неоднократно сталкивается с такими ситуациями и может предложить какое-то решение.  

Алексей Комаров –Я интересовался этим вопросом: некоторые люди просто боятся сообщать банку. Они считают, что можно не вносить денежные средства по кредиту несколько месяцев, а потом, когда деньги появятся, пойти и сразу всё оплатить. Какое отношение у банка к заёмщикам, которые оповестили банк заранее о своей сложной ситуации и к тем, которые не платили четыре месяца и лишь после этого поставили банк в известность? Разное ли отношение к этим заёмщикам?

Дмитрий Новиков – Бездействие, в любом случае, не спасёт. Четыре месяца банк точно ждать не будет. Поэтому, если не поступают платежи, то начинается работа по взысканию. Сначала напоминания: смс или авто оповещение, потом звонят сотрудники банка. Через некоторое время начинается уже активное напоминание, возможно даже с выездом, с попытками назначить встречу с клиентом. Если клиент не реагирует, то предпринимаются всё более активные действия по его розыску и установлению с ним контакта, в том числе, и с его родственниками. Поскольку банк беспокоит такая ситуация, когда не понятно, что делать  с клиентом. Если не удаётся установить контакт, или клиент не готов искать какие-то пути решения, то дело передаётся в суд, и далее в исполнительное производство. А так как кредит надо возвращать, то банк выиграет этот суд. Судебный процесс, в любом случае, имеет негативные последствия для заёмщика.

Алексей Комаров - Как Вы определяете активно лояльный и активно нелояльный клиент? У Вас есть какая-то система, с помощью которой Вы оцениваете каждого клиента?

Дмитрий Новиков – У банка есть критерии. Также необходимо понять причины финансовой сложности, поскольку ситуации бывают разные. Если у клиента потеря работы или болезнь близких родственников, либо другие форс-мажорные ситуации, и он об этом открыто говорит банку, также ищет пути решения проблемы, то это повышает лояльность заёмщика. В отличие от клиента, который просто ждёт и ничего не делает.

Алексей Комаров – А теперь по статистике скажите, пожалуйста, какое количество из общих должников по ипотеке реструктуризируют ипотечную программу сразу на первом этапе? Т.е до этого у клиента не было просрочек, вот пошла просрочка, он не платит, и банк предлагает два варианта, как я понимаю. Первый – это реструктуризация или форма санации, денежная помощь. Второй вариант, когда принимается обоюдное решение между клиентом и банком о продаже объекта и погашении ипотеки. Скажите в процентом соотношении: что сейчас происходит на рынке?  

Дмитрий Новиков – Продаж квартир в 10 раз больше, чем реструктуризации. Это связано с тем, что реструктуризация ипотеки очень сложна технически в силу того, что квартира находится в залоге, есть закладная на квартиру. Любые изменения графика в договоре необходимо регистрировать в Росреестре. С учётом ситуации в Росреестре Санкт-Петербурга, это может занимать 2-3 месяца. Соответственно, сделать оперативную реструктуризацию или отменить один платёж или снизить платёж по ипотеке в течение нескольких дней, это просто невозможно.

Алексей Комаров –Невозможно технически?

Дмитрий Новиков – Нет, законодательно. Потому что сначала нужно внести изменения в договор и зарегистрировать изменения в закладную.

Алексей Комаров – Росреестр осуществляет регистрацию ипотеку, кажется, в течение двух или трёх дней? Там сокращённый срок?

Дмитрий Новиков – Безусловно, сроки сокращённые, но мы всегда предупреждаем клиента, что могу быть задержки не по нашей вине.

Алексей Комаров –Если бы Росреестр обновлял график регистрации сделок, то это смогло бы облегчить заёмщикам процесс реструктуризации?

Дмитрий Новиков – Да, это помогло бы клиенту более активно предоставлять реструктуризацию. Получается, что клиент может заранее сообщить о проблеме, но в силу работы других организаций, к моменту, когда мы готовы его реструктуризировать, уже может возникнуть просрочка. Это не является какой-то критичной проблемой, мы всё равно продолжаем с ним работу. Но возникает вопрос с кредитной историей. Поэтому в случае с ипотекой очень важно предупреждать банк заранее, иначе можно просто не успеть.

Алексей Комаров – Рассмотрим такой момент: пришли к соглашению, что будем продавать квартиру. Как дальше процесс происходит?  

Дмитрий Новиков – Процесс простой. Банк не ставит никаких условий, заёмщик самостоятельно ищет покупателя и приходит с ним в банк. Банк контролирует саму сделку и погашение кредита. При этом банк не настаивает на какой-то определенной форме договора, каких-то определённых документах. Происходит участие банка на всех этапах, чтобы контролировать нужную для банка сумму для погашения кредита, обычно через сейфовую ячейку.  

Алексей Комаров – Тогда следующий вопрос. Предположим, заёмщик взял ипотечный кредит, купил жильё и сейчас понимает, что не может больше платить и решает продавать квартиру. Но когда понимает, сколько сейчас на рынке стоит его квартира, осознает, что за счёт полученных средств, с банком ему сейчас не рассчитаться. Бывают такие случаи?

Дмитрий Новиков – Сейчас уже реже такое случается. Бывает по старым кредитам, когда в прошлый кризис выдавались кредиты без первоначального вноса либо с минимальным первоначальным взносом, и по валютной ипотеке, безусловно.

Алексей Комаров – Что делать в этом случае заёмщику?

Дмитрий Новиков – Опять же обсуждать этот вопрос с банком. Очевидно, что за такую цену банк не продаст квартиру ни добровольно, ни в результате суда. Соответственно, в зависимости от её реальной цены, которую банк также оценивает, привлекая своего оценщика, банк принимает решение. Допустим, согласиться на продажу квартиры по той цене, которую она сейчас на рынке имеет. Но у заёмщика в итоге останется долг.  

Алексей Комаров – А долг он будет оплачивать по тому же самому уровню процентов?

Дмитрий Новиков – Долг будет необеспеченный, но просто будет частично досрочное погашение. Допустим, был кредит 2 миллиона рублей. Квартиру продали за 1,5 миллиона рублей, осталось 500 тысяч рублей. Эти 500 тысяч рублей надо будет выплачивать, как было, допустим, на 25 лет меньшими платежами, потому что сумма кредита уменьшилась, но по той же ипотечной ставке.  

Алексей Комаров – Вы взяли ипотечный кредит, понимаете, что больше у Вас нет возможности его платить. Вы, как профессионал ипотечного кредитования, что будете делать, чтоб решить свою проблему?   Дмитрий Новиков – В такой ситуации для начала я бы для себя понял: не могу ли я платить по кредиту временно или совсем нет возможностей. Соответственно, если совсем ни при каких условиях, и никакая реструктуризация и уменьшение платежа меня не спасёт, то только продажа квартиры. Если же я понимаю, что трудности временные, то обращаюсь в банк с просьбой о реструктуризации. Реструктуризация у нас представляет собой уменьшение платежа. Это никакой-то экономически выгодный процесс, ни экономия, а это способ уменьшить платежи временно или постоянно на период трудностей.  Не стоит игнорировать проблему. Неплатежи грозят не только потерей квартиры, но и ухудшением кредитной истории, которая уже никогда не будет идеальной.  

Алексей Комаров – Дмитрий, благодарю за интересную беседу. Напоминаю, что у нас в гостях был Дмитрий Новиков, начальник регионального отдела клиентского сопровождения ипотечных кредитов филиала №7806 банка ВТБ24.

Мнение Алексея Комарова: Если Вы понимаете, что обслуживать ипотечный кредит не в состоянии, то первое, что нужно сделать, это обратиться в банк. Открыто объяснить своё текущее финансовое положение и его дальнейшие перспективы, не дожидаясь просрочки по уплате за кредит. Если в процессе переговоров Вы  не сможете найти приемлемые решения, то обращайтесь за консультацией  к профильному юристу. Однако, как показывает судебная практика, выиграть иск у банка достаточно сложно.

www.notarykomarov.ru

Если нечем платить за ипотеку

Заключая кредитный договор на ипотеку, заемщик всегда думает о хорошем — новоселье, приятных заботах по обустройству дома. В банке же на всякий случай ожидают худшего и прикидывают, как вернуть свои деньги, если заемщик окажется не в состоянии погасить кредит. Такая уж у них работа. Если не обезопасить себя от возможных рисков, в кризисной ситуации банк останется без денег, а его сотрудники — без работы. Именно так случилось осенью в США.

Любой, кто берет кредит, не застрахован от неприятностей или несчастий. Можно попасть в аварию, слечь с инфарктом, оказаться в больнице на несколько месяцев, стать инвалидом. Понятно, что в такой ситуации не каждый сумеет выдерживать график платежей по кредиту. Случается и непоправимое: человек погибает или умирает по какой-либо причине. Его семья остается один на один с банком, в котором заложена квартира.

Эти случаи самые трагические, но в то же время наименее проблематичные с точки зрения последствий, поскольку именно такие ситуации предусматривает страховка, которую заемщик оформляет одновременно с кредитом. Выплаты по ней осуществляются главным образом в пользу банка. Только если остаток долга к моменту наступления страхового возмещения окажется меньше суммы положенной страховой премии, разницу выдадут заемщику.

Дорога страховка к несчастью

В случае смерти или потери трудоспособности (совсем или на длительный срок) страховая компания обязуется выплатить банку остаток его долга, либо часть этого долга (если потеря трудоспособности будет признана временной и через какой-то срок заемщик сможет гасить кредит самостоятельно). Квартира, соответственно, остается в собственности заемщика либо его семьи. «Страховка позволяет защитить имущественные интересы всех участников ипотечной сделки: и кредитора, и заемщика, (созаемщика, если он есть), и поручителя, и членов их семей», — комментирует начальник отдела центра комплексного страхования финансовых рисков компании «РОСНО» Виталий Ус.

Кстати, некоторые банки идут дальше — требуют застраховать жизнь и здоровье не только заемщика, но и всех членов его семьи — жены и детей. Ведь случись с ними серьезные неприятности, у заемщика неизбежно возникнут проблемы с деньгами.

Если беда случилась с квартирой, например произошел сильный пожар, материальное положение заемщика тоже может пострадать. Но и тут придет на помощь страховка. «Согласно законодательству об ипотеке, недвижимое имущество, являющееся предметом залога, обязательно страхуется от риска утраты (гибели) или повреждения», — разъясняет В. Ус. Страховая компания погасит остаток долга банку вместо заемщика. Конечно, на пепелище не особенно хочется радоваться за банк, который не проиграет и в таких обстоятельствах. Заемщику при этом никто страховку не выплатит. Но остаться у разбитого корыта с кредитом на шее было бы намного печальнее.

Делай раз

Чтобы получить страховую выплату, следует обратиться в страховую компанию с заявлением о том, что наступил страховой случай. Разумеется, потребуется предъявить документы, подтверждающие, что у вас действительно произошло несчастье и что оно входит в перечень страховых случаев, указанных в договоре. Из этих документов должно быть ясно, каков размер убытка. Перечень документов определяется в договоре страхования.

«Страховая выплата по имущественному страхованию производится в размере понесенного убытка, по личному страхованию — в размере установленной страховой суммы», — уточняет В. Ус. Страховая компания переводит банку деньги в счет долга заемщика на основании справки, в которой указан размер его кредитных обязательств.

Если заемщик не сумел предоставить страховой компании все необходимые документы, страховки ему не видать. Правда, если недостает документов, на основе которых рассчитывается сумма ущерба, реально рассчитывать на некую усредненную сумму страховой выплаты, определенную специалистами страховой компании.

В договоре указываются и другие обстоятельства, при которых выплаты по страховке не светят. Например, если обнаружится умышленный обман страховой компании при заключении договора: предоставление недостоверных сведений о застрахованном лице, поддельных документов о состоянии здоровья или о недвижимости, особенно о перепланировках, строительных работах, имеющихся претензиях, исках со стороны третьих лиц и т.п.

Прежде чем выплатить деньги, страховая компания тщательно проверит обоснованность заявления — действительно ли страхователь понес убытки и правда ли на возмещение ущерба потребуется указанная им сумма.

Точно также страховка должна возместить ущерб в случае разрушения дома. Компания «РОСНО», к примеру, вносит в страховой договор даже такой риск, как причинение материального ущерба при падении на ваш дом летательного аппарата — непосредственным воздействием корпуса или частей корпуса летательного аппарата, грузами или иными предметами, падающими с летательного аппарата, а также воздействием воздушно-ударной волны, вызванной движением летательного аппарата при падении.

Конечно, всего не учтешь, поэтому в каждом страховом договоре найдется пункт о форс-мажоре, при наступлении которого рассчитывать на компенсацию ущерба не приходится. За последствия попадания метеорита, случайно залетевшей баллистической ракеты или нашествие термитов-мутантов, пожирающих монолитные стены, страховая компания отвечать не собирается.

Лучше горькая, но правда

К сожалению, от всех напастей не застрахуешься. Заболевает если не сам заемщик, то его родители, любимый племянник; возникают проблемы с работой у заемщика или его супруга. Жизнь, увы, бывает изобретательна и щедра на неприятные сюрпризы. Итак, возникли проблемы с погашением кредита.

В такой ситуации главное — не паниковать. Есть несколько моментов, которые следует помнить. Во многих случаях банки с пониманием относятся к проблемам своих клиентов, но только если те сообщают о возникших трудностях быстро и честно. «Прежде всего заемщик должен оповестить банк о проблемах, — объясняет заместитель председателя правления банка «Хоум кредит» Владимир Гасяк. — В этом случае его действия будут характеризоваться как задержка платежа, а не как отказ от кредитных обязательств».

На практике скорее всего окажется, что ваши проблемы никого особо не волнуют. Сообщение о том, что платеж не будет внесен в срок по какой бы то ни было причине, если она не считается страховым случаем, может вызвать у банковского клерка и бурю негодования, и вялое напутствие постараться найти средства и не задерживать выплату. Это что касается просрочки одного платежа.

Когда речь идет о неплатежах по ипотечному кредиту, банки реагируют не в пример острее, чем в случаях с потребительскими кредитами. Если последние допустимо почти безнаказанно «динамить» по полгода, то по отношению к ипотеке это не пройдет. Терпение банка лопается уже через три–четыре месяца, ведь у него на руках сильный козырь — право на реализацию заложенной недвижимости.

«При положительной кредитной истории мы готовы рассмотреть заявление заемщика об отсрочке выплат платежей по основному долгу на срок до шести месяцев», — комментирует начальник отдела потребительского и ипотечного кредитования Сведбанка Анита Берзиня. Это самый распространенный вариант: заемщик на период своих трудностей получает разрешение гасить лишь проценты. Далее он либо вносит пропущенные платежи в оговоренный с банком срок, либо реструктуризирует свой долг — увеличивает размер ежемесячных взносов или продляет срок погашения.

«Решение о реструктуризации долга принимается индивидуально, — отмечает В. Гасяк. — В каждом конкретном случае банк выявляет потенциальные возможности возобновления оплаты и предлагает график выплат. Банковская практика показывает, что чаще всего срок реструктуризации не превышает полугода».

Главное, чтобы финансовый кризис не перерос в кризис доверия со стороны банка. Клиент уже значительный срок задерживает выплаты по кредиту? Скорее всего поблажки не дадут. Банк вправе отказать в отсрочке, если его специалисты сильно сомневаются в том, что клиент поправит свои финансовые дела не позже чем через полгода. Помимо этого не каждый банк практикует рассрочку или отсрочку платежей. Может статься, что ждать дольше двух–трех месяцев кредитор не захочет.

Пути, которые мы выбираем

При возникновении финансовых затруднений очень важно трезво оценить масштаб проблемы: прикинуть, насколько затянется ваш личный дефолт, честно признаться самому себе — это неожиданное стечение обстоятельств или закономерный результат отношения к жизни? В зависимости от выводов нужно выбирать один из двух возможных путей.

Если вы уверены, что проблемы краткосрочные и решаемые, не страшно пропустить платежи пару раз. При этом попробуйте договориться с банком: если кредитная история у вас хорошая, на пару месяцев неплатежей, видимо, посмотрят сквозь пальцы. «При необходимости наш клиент в письменном виде объясняет причины своей неплатежеспособности, тогда стороны совместно стараются найти компромиссное решение, выгодное всем участникам», — объясняет руководитель блока «Ипотечное кредитование» Альфа-банка Илья Зибарев.

Другой вариант — пустить дело на самотек. Из банка позвонят или напишут, чтобы выяснить, что случилось, но за два месяца до этого, вероятно, не дойдет. Безусловно, потом придется внести все пропущенные платежи с учетом пени и начисленных штрафов. Так что в подобной ситуации каждый действует сообразно своим привычкам — поступает по правилам, установленным кредитным договором или надеется на «авось».

Если проблемы носят затяжной характер, а заемщик не уверен, что сумеет быстро восстановить свою платежеспособность, лучше максимально быстро уведомить банк о сложившейся ситуации. Там в первую очередь предложат самостоятельно продать заложенное жилье, чтобы вернуть остаток долга. Разрешение о продаже, как правило, оформляют без задержек, могут даже помочь продать квартиру через «свою» риэлторскую компанию.

Банк заинтересован в скорейшем возврате своих денег, чтобы в портфеле не «завис» некачественный кредит. Заемщику тоже невыгодно тянуть с продажей залога, поскольку долг ежедневно растет из-за штрафных санкций. Кроме того, занимаясь продажей жилья самостоятельно, владелец квартиры выручит за нее большую сумму, чем банк при реализации залога.

Кстати, в банках обычно ценят чистосердечное признание и готовность клиента пойти навстречу, тем самым избавляя кредитора от хлопот с реализацией залога через суд. Расставаясь полюбовно, такому клиенту предложат вернуться, если его финансовое положение поправится, и получить ипотечный кредит снова. «У нас был случай, когда заемщик понял, что не удастся погасить большую сумму кредита, продал квартиру, и тут же пришел в банк за ипотечным кредитом поменьше», — рассказывает заместитель руководителя центра ипотечного кредитования Абсолют-банка Елена Воронина.

Бегать от банка — себя наказывать

Однако не все клиенты в трудной ситуации проявляют ответственность. Хотя ипотечных заемщиков отличает высокая сознательность, в критической ситуации некоторые теряют голову и делают глупости. «К злостным неплательщикам банки относят людей, которые долгое время не выходят на связь с банком, не выполняют данных ими обещания, предоставляют ложную информацию, а также не заинтересованы в оперативном решении проблем», — перечисляет В. Гасяк.

Сразу предупредим: скрываться от банка в этом случае — тупиковый путь. Выждав несколько месяцев и не получив от клиента вразумительного объяснения по поводу неплатежей, банк подаст на него в суд. А там уже вынесут решение о реализации залога в счет погашения задолженности.

Помимо чисто морального дискомфорта от посещения суда и малоприятного общения с судебными приставами злостный неплательщик вместе со своим жильем потеряет и приличную часть его стоимости.

«Если банк занимается реализацией недвижимости, то она продается по ликвидационной цене, которая, как правило, на 20–30% ниже рыночной», — подчеркивает А. Берзиня. Соответственно, владелец квартиры получит на руки разницу между суммой долга банку и вырученной от продажи квартиры суммой, что намного меньше, чем в том случае, если бы он занимался реализацией самостоятельно. Если при таком раскладе ему вообще хоть что-то достанется… К тому же кредитная история будет непоправимо испорчена — взять новый ипотечный кредит потом будет практически невозможно.

Ольга Базанова, Директор по маркетингу ДельтаКредит банка:

Если ипотечный заемщик не имеет возможности внести в срок платеж на погашение кредита, ему следует сразу сообщить об этом банку. Мы понимаем, что в жизни может случиться всякое, поэтому готовы работать с каждым клиентом, оказавшимся в сложной финансовой ситуации. Главное, чтобы он активно сотрудничал с нами в поиске обоюдовыгодного выхода. Универсального способа решения проблемы нет: в каждом случае разрабатывается персональный план действий, который зависит от таких факторов, как кредитные привычки заемщика, его кредитная история и пр. Один из способов — временное уменьшение ежемесячного платежа до размера, который приемлем в текущей финансовой ситуации. А вот отсрочка платежа — это невыгодно, поскольку потом она выльется в огромные ежемесячные суммы. К нашей радости, злостные уклонения от погашения кредита — большая редкость. Но если такое происходит, банк решает вопрос через суд.

Вячеслав Пантелеев, Начальник управления развития и сопровождения кредитных операций центра ипотечного кредитования Бинбанка:

Когда возникает заемщик не в состоянии платить по кредиту, ему следует обратиться в банк и написать заявление с изложением ситуации, а также предлагаемых вариантов решения. Банку, как и заемщикам, не нужен проблемный кредит, поэтому он заинтересован в урегулировании данного вопроса. По результатам рассмотрения заявления могут быть приняты разные меры: неначисление штрафов за просрочку, предоставление отсрочки в платежах по кредиту или реструктуризация задолженности с оформлением нового графика платежей. В случае если заемщик будет скрываться от банка или не сможет решить вопрос с банком, через определенный период времени, как правило, уже через один месяц, по условиям кредитного договора у банка появляется право досрочного истребования кредита и обращения взыскания на заложенное имущество. Вопрос об отсрочке решается в индивидуальном порядке, поскольку причины неплатежей уникальны. Надо рассматривать проблему каждого конкретного заемщика отдельно, чтобы выяснить характер материальных трудностей, их ожидаемую длительность, и только после этого определить варианты урегулирования вопроса. В каких-то случаях при выявлении кратковременных трудностей заемщику, может быть, разрешат погашать задолженность без штрафов, в других возникает необходимость предоставления отсрочки в платежах на три–шесть месяцев.

РБК.Личные Финансы, 10.01.2008  Ольга Сенаторова

rusipoteka.ru

Как быть, когда доходы падают и нечем гасить долг?

Возможно, мне придется расстаться с квартирой, — всерьез опасается временно безработная клиентка банка «ВТБ24» Екатерина, которая в середине 2006 г. взяла ипотечный кредит $120 000 на семь лет. Ей остается вернуть около $80 000, но доходы семьи из-за кризиса сокращаются, и Екатерина опасается, что вскоре не сможет платить по кредиту почти $2000 в месяц. Она не одинока: из-за проблем на финансовом рынке в ряде компаний уже начались сокращения, задержки зарплаты.

Надо было страховаться Лишившимся работы заемщикам мог бы помочь полис страхования «от потери дохода». По такому полису при увольнении застрахованного с работы в связи с сокращением штата или ликвидацией предприятия вместо него платежи по кредиту в течение нескольких месяцев (выбирается клиентом) должен вносить страховщик. Но продукт этот редкий. К примеру, в ВСК заемщик может заключить договор страхования риска утраты дохода как одновременно с получением кредита в банке, так и отдельно, подтвердив документами размер дохода, отмечает замгендиректора ВСК Елена Веневцева. Стоит такая услуга недешево: полис обойдется примерно в 1,5% от предполагаемого дохода клиента за срок страхования. «Ингосстрах» готов включать похожий продукт в пакет комплексного ипотечного страхования, но банки этим предложением пока не заинтересовались из-за роста общей стоимости страховой программы, отмечает начальник отдела страхования ипотеки «Ингосстраха» Дарья Зуева.

Тем, кто попал в подобную ситуацию, эксперты рекомендуют первым делом бросить все силы на поиски новой работы. И не пренебрегать предложениями даже с более низким, чем ранее, окладом. Гендиректор «Финэкспертиза консалтинг» Дмитрий Шустерняк считает, что найти хорошую работу в ближайшие месяцы будет все сложнее, поэтому следует соглашаться на любой оклад, который позволит обслуживать кредит и покрывать самые необходимые расходы семьи. «Если вы найдете работу с окладом ниже прежнего на 20-30%, вы все равно сможете вносить платежи», — полагает управляющий директор блока «розничный бизнес» Банка Москвы Алла Цытович. Ведь кредиты выдаются с таким расчетом, чтобы ежемесячный платеж не превышал половины дохода заемщика.

Какое-то время продержаться на плаву поможет продажа не столь необходимого, как жилье, имущества, скажем небольшого дачного участка. Заемщица ОТП-банка Вера говорит, что в случае потери дохода продаст имеющийся у нее подземный гараж и вторую маленькую квартиру, чтобы только сохранить купленное в кредит жилье большей площади. «Меньшую квартиру мы сдаем, и терять ее нам очень не хотелось бы, но если доходы семьи серьезно сократятся, то придется продавать», — сожалеет Вера.

Все на переговоры

Как только заемщик понимает, что просрочки платежа по ипотеке в ближайшее время ему не избежать, нужно тут же начать переговоры с банком о реструктуризации займа, советуют эксперты. При этом стоит помнить, что закон не обязывает банки идти навстречу клиентам, не прописано это и в подавляющем большинстве кредитных договоров. Но каждый банк может договариваться с заемщиками индивидуально. Финансовые консультанты некоторых банков помогают проблемным клиентам проанализировать финансовое состояние и найти возможность продолжать выплаты. Банк «Дельтакредит» иногда соглашается временно сократить ежемесячный взнос за счет процентных платежей. «Но на срок не более 12 месяцев и при условии, что у заемщика хорошая кредитная история: нет просрочек, нарушений условий договора», — поясняет управляющий директор банка «Дельтакредит» Лора Файнзильберг. Каких-либо правил для расчета суммы снижения нет, к каждому случаю банк подходит индивидуально. Сведбанк готов на период поиска работы (но не более шести месяцев) предоставить отсрочку по выплате основного долга.

А вот удлинять сроки кредитования с сохранением ставки (для снижения ежемесячных платежей заемщиков) в нынешней ситуации банки не готовы. «Основная часть клиентов получала кредиты год-два назад еще под 10-12,5% годовых в валюте, а сейчас ставки заметно выросли», — напоминает начальник управления ипотечных сделок Русского ипотечного банка Павел Рыбаков. Единственный вариант — рефинансировать кредит в другом банке: в сегодняшней ситуации можно увеличить срок кредитования (скажем, с 10 до 25 лет) с целью уменьшить размер ежемесячного платежа, но ставка нового кредита, скорее всего, будет выше, говорит директор по работе с банками компании «Мультиброкер» Сергей Левшин. Однако любое перекредитование неминуемо обернется дополнительными расходами — до 5% от суммы нового займа, предупреждает он.

Продать без сожаленияПо мнению Рыбакова, в текущей ситуации банки мало заинтересованы в том, чтобы идти на большие уступки, и скорее предложат заемщику продать кредитную квартиру.

Если клиент приобретал жилье 2-3 года назад, а цены с тех пор выросли в 1,5-2 раза, то, возможно, имеет смысл продать квартиру и приобрести жилплощадь меньшего размера, считает Цытович.

«Банк позволяет заемщику самостоятельно найти покупателя», — рассказывает Рыбаков. Какое время дать клиенту на продажу, решает банк. Каждый раз срок согласовывается с заемщиком индивидуально и, как правило, он составляет 3-6 месяцев в зависимости от ликвидности объекта, добавляет управляющий директор Москоммерцбанка Татьяна Лозовская. Если весь этот период клиент не будет платить по кредиту, банк начислит штраф на сумму просрочки, который позднее придется погасить за счет выручки от продажи жилья. Обычно банки требуют погашения остатка задолженности, а уж потом передают документы в Федеральную регистрационную службу, где одновременно с квартиры снимается обременение и регистрируются права нового владельца.

Суд да дело

Если заемщик не платит и не идет на переговоры, банк может обратиться в суд. По словам Рыбакова, по закону банк получает такое право уже после трех просрочек в течение года.

Банки практически не передают таких неплательщиков коллекторам, отмечает замгендиректора коллекторского агентства АКМ Александр Щербаков. Никаких законодательных ограничений по обращению взыскания на предмет залога нет. По словам Щербакова, срок судебного разбирательства может составлять от шести месяцев до одного года. При этом заемщик всегда может подписать мировое соглашение с банком о возобновлении платежей, порядке реструктуризации кредита или самостоятельной продаже квартиры, говорит Лозовская. 

Ведомости 17.10.2008

rusipoteka.ru

Что делать, если нечем платить за ипотеку?

Что делать, если нечем платить за ипотеку?

 

Увольнение с работы, несчастный случай и болезнь близких — эти и другие причины могут отразиться на вашем кошельке и затруднить выплату ипотеки. Как поступить, чтобы не остаться с долгами и без крыши над головой? 

 

По данным отделения по Пермскому краю Уральского ГУ Банка России, в 2016 году в регионе было выдано ипотеки на общую сумму 121 миллиард рублей. При этом объём задолженности по кредитам на недвижимость вырос до 85 миллиардов рублей.

Средняя ставка по ипотеке в Пермском крае составляет 9,5–10 %. За каждый день просрочки начисляются пени 0,1–0,5 %.

«Штрафные санкции указаны в ипотечном договоре, поэтому заёмщикам не стоит забывать о них, ведь сумма пени может быть внушительной. К примеру, если ежемесячный платеж достигает 20 тысяч рублей, то просрочка за каждый день может составить 200–300 рублей», — пояснил сотрудник контактного центра Сбербанка Анатолий.

Что же делать, если вы всегда исправно погашали задолженность, но непредвиденно у вас возникли финансовые трудности?

До просрочки

Многие банки идут навстречу своим клиентам. Поэтому если у вас возникли сложности с выплатой ипотеки, сходите или позвоните в учреждение, где вы оформляли кредит, и сообщите о своей проблеме. Но сделать это необходимо до образования просрочек, то есть за пять дней до даты погашения ежемесячного долга. Банки могут предложить следующие услуги:

  • реструктуризацию долга — срок кредита увеличивается, в результате чего размер ежемесячного платежа уменьшается;
  • кредитные каникулы — предоставляется отсрочка по выплате кредита на определённый срок, но не более одного года.

«Допустим, если вас уволили с работы и вы временно не трудоустроены, то можно воспользоваться услугой «кредитные каникулы» на несколько месяцев. По истечении срока график платежей будет возобновлён, и вы по-прежнему будете ежемесячно платить ипотеку за квартиру», — пояснил консультант по финансовой грамотности в Перми Александр Слепов.

Стоит отметить, что для оформления реструктуризации долга или кредитных каникул банку необходимо предоставить доказательства финансовых трудностей. Это могут быть следующие документы:

  • копия трудовой книжки с отметкой об увольнении;
  • больничный лист;
  • справка 2-НДФЛ;
  • иные документы, свидетельствующие о затруднительном финансовом положении.

 

Если платёж уже просрочен

Адвокат по финансовым делам в Пермском крае Алла Ткачук говорит, что если у должника по кредитам возникла просрочка, то ни в коем случае нельзя игнорировать звонки от сотрудников банка, а стоит с ними проконсультироваться, как необходимо поступить конкретно в вашей ситуации. Вполне возможно, что вам тоже предложат сократить сумму платежа или сделать отсрочку. Но пени всё равно придётся заплатить.

«Если вы не хотите столкнуться с натиском служб безопасности и коллекторов из-за долгов по ипотеке на недвижимость, лучше обратиться в банк и сообщить о своей ситуации. В ином случае финансовое учреждение может подать на вас в суд. В итоге если вы официально трудоустроены, приставы могут ежемесячно накладывать арест на половину вашей зарплаты, а эти деньги направят на оплату задолженностей по кредиту на жильё. Если работа неофициальная, то возможен арест всех средств банковского счёта должника. Изымание ипотечной квартиры происходит только в крайних случаях, к примеру, если после решения суда заёмщик в течение нескольких месяцев не погасил долг», — пояснила эксперт.

Бывают случаи, когда банки без причин отказывают в уменьшении суммы ежемесячного платежа или отсрочке. Тогда финансовые учреждения предлагают рефинансирование, то есть оформление ещё одного кредита, который будет направлен на погашение ипотеки.

«Этот способ решения проблемы подходит тем, кто в течение двух-трёх месяцев сумеет выйти на более высокий уровень дохода и рассчитаться за два кредита. Иначе можно только усугубить своё финансовое положение», — считает адвокат по делам недвижимости и ЖКХ Елена Фролова.

Какие ещё есть варианты решения проблемы?

1 способ. Получить налоговый вычет

Если у вас первая ипотека, то по закону вам полагается налоговый вычет 13 % от стоимости недвижимости, но не более 260 тысяч рублей. Для этого необходимо направить пакет документов в налоговую по месту прописки:

  • налоговую декларацию;
  • справку 2-НДФЛ;
  • договор о купле-продаже недвижимости;
  • копию кредитного договора.

Полученные деньги с налогового вычета можно направить на оплату задолженности по ипотеке.

2 способ. Сдача жилья в аренду

Этот вариант для тех заёмщиков, которые могут сдать ипотечную квартиру, а сами проживать в другом месте.

«Допустим, если у вас есть двухкомнатная квартира в центре Перми, вы можете сдать её в аренду ориентировочно за 20–40 тысяч рублей, а сами снимете жильё на окраине города за 10–12 тысяч. Таким образом, вы не будете испытывать проблем с выплатой ипотеки», — советует частный риелтор в Перми Ярослав Смульский.

Решить проблемы, связанные с трудностями по выплате ипотеки, возможно. Главное — не затягивать и вовремя обратиться в банк.

kvdrt.ru

Что делать если нечем платить кредит?

Платить по долгам нечем, но скрываться от кредиторов не хочется? Для тех заемщиков, у которых возникли финансовые проблемы, есть, как минимум, три решения: реструктуризация, рефинансирование и личное банкротство. Рассмотрим три эти стратегии, которые помогут выбраться из долговой ямы с минимальными потерями.

Кредит и падение доходов

Андрей – дизайнер. У него долг – 180 000 рублей по потребкредиту в банке, ежемесячные платежи – 30 000 рублей. Просрочки пока нет, но доходы снижаются и платить по графику все сложнее.

Когда Андрей брал кредит на ремонт квартиры, он планировал рассчитаться досрочно, чтобы не растягивать на 3 года то, что можно сделать за два. Но то одно, то другое… Невзирая на наличие возможности – стабильную зарплату в 100К, он не смог погасить долг перед банком досрочно. Теперь жалеет. Несколько месяцев подряд доход снижался и теперь не дотягивает даже до 80 тысяч рублей. Выплачивать ежемесячный платеж по кредиту стало очень затруднительно.

Что делать

1) Подтвердить изменение платежеспособности. Заемщик не должен быть голословным, когда что-то просит у банка. Без соблюдения бюрократических процедур кредитные организации не работают, поэтому стоит запастись доказательствами того, что у заемщика дела идут не так, как планировалось.

У Андрея уменьшается зарплата – она сдельная и зависит от количества заказов, а щедрых клиентов у его работодателя из-за кризиса становится все меньше и меньше. Чтобы подтвердить это, он может взять в бухгалтерии справку о доходах с данными за полгода или год. Этот документ станет подтверждением снижения платежеспособности дизайнера.

2) Обратиться в банк с заявлением на реструктуризацию. Для визита в банк нужно подготовить еще один документ – непосредственно заявление с просьбой пересмотреть условия кредитного договора, в качестве обоснования указать уменьшение доходов и подтвердить его соответствующей справкой.

Предварительно стоит уточнить по телефону «горячей линии», в какое отделение адресовать и на чье имя такое заявление писать, затем распечатать его в двух экземплярах и при подаче попросить поставить отметку на своей копии о том, когда и кто это самое заявление принял.

Особенности подачи заявлений

В каждом банке свои требования к оформлению и подаче заявлений на реструктуризацию. В Сбербанке России сначала надо заполнить анкету и только после одобрения отдела по работе с проблемной задолженностью приступать к сбору документов и оформлению заявления. ВТБ24 принимает от клиентов заявления в свободной форме, а в Уралсибе есть специальный шаблон.

На рассмотрение этого заявления у банка несколько дней – иногда 3, иногда 10-15. Срок устанавливается внутренними регламентами кредитного учреждения и зависит от правил конкретного банка.

Андрею надо уточнить информацию по реструктуризации в своем банке и обратиться туда по всем правилам с нужными бумагами. По итогам рассмотрения заявления банк может и отказать, но если удовлетворит просьбу, то можно рассчитывать на улучшение ситуации.

Что будет

1) Банк рассмотрит заявление и примет решение. Просить клиент может о снижении процентной ставки, отмене штрафных санкций, либо пролонгации кредитного договора. Андрею подходит третий вариант, ведь он пока не допустил просрочки и штрафов банк не начисляет, а оснований для снижения процентной ставки нет.

Варианты реструктуризации при снижении уровня доходов:

  • Отсрочка по погашению – следующая дата внесения платежа сдвигается, что бывает очень редко.
  • Кредитные каникулы – в течение оговоренного периода платить нужно лишь проценты, а не основную сумму долга.
  • Продление срока выплат и соответствующее уменьшение размера ежемесячных платежей.

Все зависит от ситуации и финансового положения заемщика, банк проанализирует актуальную информацию и предложит тот вариант реструктуризации, который будет оптимален и позволит решить вопрос с минимальными рисками.

2) Условия кредитного договора и график погашения изменятся. При реструктуризации будут внесены корректировки в параметры сделки, а сторонам придется подписать приложение к кредитному договору с новым графиком погашения. Там будут другие даты и сроки оплаты обязательств, а также иные платежи: они уменьшатся на всем протяжении срока обслуживания кредита или только временно.

3) Снижение долговой нагрузки. Если банк примет объяснения о снижении зарплаты, то здесь и сейчас Андрей будет платить меньше. Да, в целом переплата окажется выше за счет дополнительных процентов, но зато он не станет должником из-за невозможности заплатить очередной платеж, не испортит кредитную историю, избежит общения с коллекторами.

Вот два варианта реструктуризации, которые банк может предложить Андрею:

  • Кредитные каникулы на 3 месяца с уплатой процентов, а не самой суммы долга. Три месяца он будет платить по 4 500 рублей, а затем снова вернется к старому графику и ежемесячным платежам по 30 000 рублей. Переплата вырастет на 4500 руб. * 3 мес. = 13 500 рублей.
  • Увеличение срока погашения на 3 месяца, что позволит платить не по 30, а по 22,5 тысяч рублей в месяц, но тогда погасить кредит удастся не за полгода, а за 9 месяцев. Переплата увеличится на 7 тысяч рублей за счет процентов, начисляемых в течение дополнительного времени.

Кредитные каникулы дизайнеру не помогут, ведь через 3 месяца финансовая ситуация у него вряд ли выправится. А вот продление срока погашения на эти же три месяца помогут снизить размер обязательных платежей на 7,5 тысяч рублей в месяц – до 22,5 тыс. рублей. Андрей может согласиться с таким предложением и платить меньше.

Предприниматель с большими долгами

Ирина – бизнес-вумен с долгом – 2 000 000 рублей, срок его возврата – 6 месяцев.

Ирина работает как ИП, она арендует рабочее место в крупном салоне красоты. В последние полгода ее финансовое положение испортилось – ей пришлось брать потребительский кредит, оформлять новое оборудование в рассрочку и брать косметические средства под реализацию. Но дела идут не очень, клиентов мало, вот она и задолжала всем вокруг. Предприниматель отвечает по долгам всем своим имуществом, поэтому ей в любом случае надо будет платить по обязательствам, даже после закрытия своего бизнеса.

Что делать

Инициировать процедуру банкротства. Вернуть все деньги Ирина не сможет в срок, у нее уже третий месяц висит просрочка по кредиту, а расплачиваться с контрагентами ей не откуда. Если собрать все необходимые документы и объявить себя финансово несостоятельным, то можно не опасаться коллекторов и лишних штрафов.

Условия для банкротства следующие:

  • размер задолженности – от 500 тысяч рублей;
  • просрочка – более 3 месяцев;
  • отсутствие денежных средств для выполнения обязательств.

Ирина соответствует этим требованиям и может самостоятельно подать заявление в суд на признание себя банкротом.

Что будет

1) Процедура банкротства. В суде будут рассмотрены все документы бизнес-вумен, подтверждающие ее текущее финансовое положение, составлен перечень кредиторов и список долгов. Если ресурсов на выплаты действительно недостаточно, то деятельность ИП прекращается, начисление всех штрафов приостанавливается и долг «замораживается».

2) Погашение и прощение долгов. К работе приступят судебные приставы, они оценят имеющиеся активы должника, опишут и оценят имущество, которое можно взыскать, наложат арест на все счета и вклады, выставят на торги то, что можно продать. Расчеты с кредиторами будут проходить в соответствии с решением суда, а приставы учтут все возможности предпринимательницы и не отберут лишнего. Те долги, на которые не хватит денег, будут признаны безнадежными и их просто спишут – у кредиторов не останется претензий к предпринимательнице и они не смогут потребовать возмещения долгов с банкрота.

Ирине в такой ситуации выгодно банкротство. Да, она временно потеряет бизнес и не сможет брать новые кредиты, но зато не скатится в долговую яму и не будет много лет отрабатывать свои долги. Просто вернет все то, что сможет, а потом начнет с чистого листа.

Просрочки по микрозаймам и ежедневные штрафы

Полина Алексеевна – пенсионерка. Ее долг – 65 000 рублей в нескольких МФО, ежедневно он растет на 3-4%, так как все сроки возврата вышли и начисляются дефолтные проценты. К ней уже позванивают недовольные кредиторы, запугивая обращением в коллекторское агентство.

Что делать

1) Уточнить общую сумму задолженности и собрать документы. Если утрачены документы на займ, то надо получить у кредитора копии договоров.

Затем нужно узнать общий размер требований кредиторов и сумму, на которую долг увеличивается. Сделать это можно при личном визите в микрофинансовые организации.

Лучше запросить информацию о состоянии задолженности наперед – ведь вопрос с рефинансированием не решается быстро, надо будет подождать несколько дней, а данные должны быть актуальными.

Полине Алексеевне нужно попросить в каждой МФО справку о задолженности, в этом же документе обычно отражаются и данные об ежедневных начислениях процентов на остаток.

2) Остановить начисление штрафов. В некоторых МФО можно вполне легально избежать просрочки. Для этого достаточно пролонгировать срок займа, оплатив проценты по нему. Саму сумму основного долга возвращать сразу не нужно, лишь проценты. Это позволит также обезопасить себя от дефолтной ставки, при пролонгации проценты начисляются по базовой ставке без дополнительных переплат.

Полине Алексеевне стоит обратиться ко всем своим кредиторам, уточнить у них такую возможность и продлить сроки займов, внеся определенную сумму, чтобы «заморозить» неконтролируемый рост долга.

3) Подать заявку в Агентство по рефинансированию займов. В банках нельзя получить рефинансирование микрозаймов. Можно, конечно, попытаться взять обычный кредит наличными и погасить все накопившиеся долги, не ставя в известность банк, на какие цели пошли эти деньги. Вот только в кредитной истории все-все про микрозаймы указано, ни один банк не одобрит такую заявку (про рефинансирование микрозаймов)

Программ рефинансирования займов от МФО в российских банках нет. Необходимо искать специализированные решения, например, от Агентства рефинансирования займов.

Пенсионерка должна подготовить стандартный пакет документов для оформления кредита (паспорт, пенсионное удостоверение) и все действующие договора займов, а также справки об остатках задолженности в разных МФО.

Что будет

1) Рассмотрение заявки на рефинансирование. В Агентстве рефинансирования займов готовы выдать один большой заем (от 20 до 500 тысяч рублей) на солидный срок (от 6 месяцев до 5 лет) под 62,5% годовых. Эти средства будут использованы на погашение всех микрозаймов, выданных на несколько дней или недель под высокие ежедневные проценты.

Требования к клиенту вполне лояльны:

  • возраст заемщика – от 21 до 70 лет;
  • постоянная регистрация на территории страны;
  • займы в МФО и других кредитных организациях, по которым уже сделано более одного взноса.

Особых формальностей при рефинансировании здесь не предусмотрено. Полина Алексеевна не запутается с кучей документов и справок, а просто принесет все, что есть, чтобы Агентство приняло решение о предоставлении ей нового займа на погашение старых.

2) Избавление от штрафов и оформление займа на удобных условиях. После одобрения заявки составляется договор займа с подходящим графиком возврата долга, а Агентство погашает все текущие обязательства клиента – напрямую по реквизитам МФО.

Полине Алексеевне останется лишь ежемесячно выплачивать с пенсии оговоренную сумму, чтобы рассчитаться по долгам без проблем, судов, коллекторов и нервотрепки. Расти скачкообразно за счет штрафов сумма долга не будет, она будет только постепенно уменьшаться.

Если пенсионерка не рефинансирует свои займы, то каждый день долг будет увеличиваться на 2-3 тысячи рублей. Закон запрещает кредиторам брать с должников больше четырехкратного размера изначального долга, но и это – значительная сумма. Если штрафы будут продолжать «капать», то ее обязательства могут вырасти до четверти миллиона рублей!

При рефинансировании сумма ее долга в 65 000 рублей будет зафиксирована и распределена на новый срок, например, в 12 месяцев. Ежемесячно ей нужно будет отдавать всего 7,5 тысяч рублей новому кредитору. Переплата несопоставима – всего процентов будет начислено за год 25 тысяч рублей, против прироста в 4 раза, если ничего не делать с долгом.

*****

Денег нет, долги растут – это еще не конец света. Все решаемо. Для должников есть несколько путей выхода из финансового тупика, в том числе личное банкротство, реструктуризация и рефинансирование. Каждому – свое.

comments powered by HyperComments

Лайкните, если годнота

pravila-deneg.ru

Что делать, если нечем платить кредит? Понятные советы

Первое, что нужно – это соблюдать спокойствие и не устраивать панику, ведь можно найти выход даже из самой трудной ситуации. Не пытайтесь скрываться от банка, иначе только усугубите проблему. Брать второй кредит, чтобы погасить первый – глупо! Вы добьетесь того, что долги будут расти, ведь при попытке еще раз одолжить денег у банка, сумма выйдет вдвое больше из-за непогашения старых обязательств, а также плюс новые проценты. Существует много законных и надежных способов расплатиться с банком, даже не имея денежных средств на руках.

Что делать, если нет денег рассчитаться с кредитором?

Совет: чтобы в будущем не возникало проблем с финансовыми учреждениями, лучше подумать обо всем заранее, рассчитывать кредитную нагрузку и отучаться жить в долгах. Изучите материал в тему – как откладывать деньги на практике?

Первым делом следует запомнить: долг вам никто не спишет (почему это нет?), поэтому выплачивать придется в любом случае. Поэтому при первой возможности сообщите банку о сложившийся ситуации.

Практически все банки дают возможность растянуть долг на более длительный срок, а так же предлагают уменьшить ежемесячный платеж.

Почему это выгодно для учреждения?

Все просто: в конечном итоге, с такими условиями, клиент все равно вернет ту сумму, которую задолжал.

Имея уважительную причину, например болезнь, потеря работы, вы можете добиться того, чтобы оплатить только основной долг. Описанный способ называется реструктуризация. Заявление пишется в отделении и отдается в канцелярию. После чего вы получаете подтверждение в виде печати и подписи представителя на той бумаге.

Плюсы и минусы рефинансирования кредита

Не паникуйте. Сядьте и детально просчитайте возможные варианты возврата кредитных денег

Сегодня сложно найти человека, который не брал какой-либо кредит у банка, ведь это дает возможность приобрести то, что хочет человек здесь и сейчас. Но занимая у разных банков, можно запутаться, просрочив или пропустив очередной платеж. Разберем подробнее такой вид услуги, как рефинансирование, которое иногда позволяет избежать неприятности.

Данная услуга дает возможность получить новые денежные средства, чтобы погасить существующий кредит на приемлемых для клиента условиях.

Процедура осуществляется по следующим правилам:

  • Перекредитование может осуществляться в том же банке, где взят кредит. То есть, клиент может получить новый заем в уже привычной ему организации на полное либо частичное погашение текущего долга, только новый договор будет содержать более выгодные условия.
  • Получение нового займа в другом банковском учреждении, то есть клиент получает кредит в другом месте, что дает возможность погасить в первом.

Но бывает, банк, перед которым уже есть долг, отказывается проводить такую операцию, особенно если у вас есть просрочки. Однако, если вам повезет, то будет меньше возни со сбором нужных документов. Крупнейшие банки страны, такие как «Сбербанк», «Альфа-Банк», «ВТБ 24», «Почта банк», «ОТП Банк» и другие готовы оказать данную услугу своим заемщикам, а так же клиентам, обратившихся к ним из другой организации. Таким образом, они могут даже переманить к себе новых людей.

Принимая решение об открытии нового кредита, следует хорошо взвесить все за и против. Ведь, как описывалось выше, это может привести только к увеличению вашего долга перед кредиторами.

Выгода получения такой услуги может быть лишь в таких случаях:

  • остался большой срок погашения займа;
  • отсутствует штраф перед банковской организацией;
  • новая процентная ставка не превышает предыдущую;
  • сделка перекредитования оформляется до внесения платежа предыдущего кредита.

Еще один удобный способ – обратиться за консультацией к юристу. Имея долги, у вас естественно нет лишних денег на такого профессионала, но даже у нас на сайте вы можете получить полноценную бесплатную сегодня консультацию по вашей ситуации. Форма для обращения находится внизу справа – смело пишите.

Законный способ, как не платить кредит, если платить нечем

Страховка зачастую может стать вашим «зонтиком» во время финансового дождя

Когда денег на погашение кредита нет совсем, то появляется еще один верный надежный способ – страховка. Чаще всего, страховая компания может оплатить банковский долг при таких условия, как увольнение с работы, потери трудоспособности в связи с травмами или болезнями. Поэтому внимательно отнеситесь ко сбору нужных документов.

Вам обязательно понадобится заверенная копия трудовой книжки, где имеет место быть запись об увольнении, медицинское заключение о вашем здоровье.

Но помните, что страховщик не возьмется за дело, если травмы были получены в состоянии опьянения, либо человек нанес их сам себе.

Какие еще действия помогут решить вопрос с банком?

Совет: Никогда не сидите на месте, оказавшись в такой ситуации, проблему нужно решать в срочном порядке, не откладывая на потом, что даст возможность быстро распрощаться с долгами.

Подумайте о поиске новой для себя работы, либо же подработке. Это могут быть и ночные смены, и удаленная работа в интернете.

Изучите в тему: варианты дополнительного заработка для женщин (без лохотрона и обмана).

Возможно, такие занятия вам будут не по душе, но на данный момент главной задачей является погасить кредит. Такой вариант поможет избежать подачи банка в суд.

Имея безвыходное положение, обратитесь за помощью к родственникам и друзьям, которые готовы помочь. Сразу оговорите с ними сроки, суммы, можно даже написать долговую расписку с обеих сторон, чтобы в будущем не возникло никакого недопонимания между вами.

Это хороший вариант, ведь вы можете взять новый долг уже без процентов, при этом погасив старый. Но не следует расслабляться, если вам удалось перезанять деньги, ведь их тоже придется когда-то отдать.

Атака коллекторов и чем это может грозить

Когда ваш долг «передали в другие руки», то находить пути решение с кредитором поздно, теперь следует грамотно взаимодействовать с новыми людьми.

Что могут и чего не могут коллекторы по отношению к должнику?

Изучите свой договор, чтобы понять насколько правомерно банк выполнил данное действие.

Если вам звонит коллектор, уточните следующее:

  • фамилию, должность, а также организацию, которую представляет человек;
  • номер договора, название банка, предавшего ваш долг;
  • размер задолженности и ежемесячный платеж;
  • необходимые реквизиты.

Все данные обязаны совпадать с информацией, прописанной в вашем договоре. Коллекторы не могут увеличить платеж, менять условия договора, продлевать его срок.

Помните, что они не имеют права угрожать вам и вашей семье, отбирать имущество, оскорблять, требовать большую сумму денег. В ином случае, записывайте телефонные звонки и обращайтесь в суд.

Рекомендация: имея много кредитов и не зная, что делать, если нечем платить, в первую очередь не ждите когда появятся первые просрочки. Пока их нет, обратитесь с разговором в банк, потом будет проще получить рефинансирование или реструктуризацию.

Как уберечь имущество, имея непогашенные кредиты?

Когда сумма долга очень большая и вам нечем платить, организация имеет право направить взыскание на имущество.

Избежать такой ситуации помогут:

  • поиск любой новой или дополнительной работы, что даст возможность показать наличие дохода;
  • накопление любой суммы наличными, чтобы расплатиться с частью долга;
  • перезаписать, подарить имущество близким родственникам;
  • доказать, что имущество приносит вам определенные доходы.

Имея большие долги перед финансовым учреждением, вас могут признать банкротом, но это не значит, что долги будут прощены. Такая процедура – крайняя мера, которая применяется в основном к предпринимателям, отвечающим за свои обязательства личным имуществом. Таким образом, при банкротстве, будет распродано все то, что имеет человек, для погашения его долгов.

Рекомендуем напоследок посмотреть это достаточно полезное и детальное видео по теме статьи.

Можно сделать вывод, что справится с кредитами под силу любому, если отнестись к этому внимательно и действовать вовремя.

Это также крайне важно:

vlozitdengi.ru


Смотрите также