Калькулятор кредита втб 24 при досрочном погашении кредита


условия, заявление, калькулятор, особенности аннуитетных платежей

Содержание статьи

Возврат переплаченных процентов при досрочном погашении кредита – возможность, о которой многие заемщики не осведомлены. Банковские учреждения также не упоминают об этом своим клиентам, потому разберемся в проблеме самостоятельно.

Возврат процентов при аннуитетных платежах

При оформлении ссуды указывается способ погашения: дифференцированный или аннуитетный. В первом случае предлагается выплата постепенно уменьшающимися частями, а во втором – равными. Если у клиента прописаны платежи аннуитетные, возврат процентов при досрочном погашении кредита следует запросить. Во втором случае переплаты не происходит, а потому и возвращать нечего.

Особенности расчета платежей

Чтобы понять причину переплаты, стоит разобраться, как происходит расчет при аннуитетном способе оплаты ссуды:

  1. На всю сумму займа начисляется процентная ставка.
  2. К величине ссуды прибавляются сумма процентов.
  3. Полученная величина разделяется на количество месяцев, на длительность которых подписан договор.
  4. Каждый месяц клиент оплачивает одинаковую величину.

Разовый платеж складывается из двух составляющих: основной долг и проценты. Чтобы уровнять платежи на весь период, в первые месяцы клиент платит небольшую часть по основному долгу и большую часть процентов, которые по факту к этому моменту еще не достигли таких размеров.

Поэтому, если заемщик вернет ссуду раньше срока, он обязан получить обратно проценты за срок до конца действия договора, ведь он их выплатил, хотя ссудой в это время уже пользоваться не будет.

Для того, чтобы рассчитать сумму возврата процентов при досрочном погашении кредита существует калькулятор онлайн - специальная программа

Возврат процентов при досрочном погашении кредита

Разрешить досрочное погашение кредита и возврат процентов, если платежи аннуитетные, обязано любое учреждение по заявлению клиента. Конечно, они об этом умалчивают, а иногда находят и отговорки, чтобы не возвращать деньги. Если ваш банк в этом отказывает, стоит принять меры и обратиться в соответствующие инстанции. Это может быть общество по защите потребительских прав, Роспотребнадзор или суд. Чтобы выиграть дело, нужно сохранить копию договора, квитанции об уплате долга, справку об окончании взаимоотношений досрочно и копию заявления с полученным отказом о возврате процентов. Крупные и надежные учреждения всегда действуют в рамках закона и правомерные требования своих клиентов исполняют. Например, и досрочное погашение кредита в Сбербанке и возврат процентов клиенты осуществляют без проблем, что подтверждается их отзывами.

Правила возврата процентов при досрочном погашении кредита

Запрашивать возврат уплаченных процентов при досрочном погашении кредита, следует сразу же после окончания платежей.

Правила досрочного погашения кредита

Напомним правила выполнения этой досрочной процедуры:

  1. Уточнить актуальную сумму долга на текущий момент.
  2. Написать заявление с указанием даты и величины будущего платежа. Иногда банк требует уточнить способ оплаты и даже указать номер карточки.
  3. В заявленный день внести платеж. Важно заплатить сумму равную долгу вплоть до копеек. В противном случае счет закрыт не будет и потребуется проходить процедуру повторно.
  4. Посетить отделение и запросить справку об окончании кредитных обязательств.
Не забудьте взять справку об окончании кредитных обязательств, она понадобится для возврата уплаченных процентов при досрочном погашении кредита

Справка об окончании кредитных обязательств

Справка содержит информацию о ссуде: величина, срок, дата выплаты последнего платежа. Также отмечается, что ссудный счет клиента закрыт (его номер и дата закрытия) и ставится отписка об отсутствии претензий к заемщику со стороны кредитора. Выдается она обычно через несколько дней после подачи заявления. Некоторые учреждения готовы выдавать ее в этот же день.

О такой справке стоит побеспокоиться, даже если возврат процентов при досрочном погашении кредита не будет запрашиваться. Она выступает подтверждением отсутствия долга. Не секрет, что возможны технические сбои и иные неполадки. Если, к примеру, счет не будет закрыт или долг спишут не полностью, на него будут продолжать применяться проценты. Постепенно за отсутствие оплат автоматически начнут начисляться пеня и штрафы, в результате чего остаток с нескольких копеек может достичь весьма существенных размеров. Чтобы избежать любых неприятностей, стоит посетить кредитора и проверить, чтобы весь долг был погашен, а счет закрыт.

Процедура возврата процентов

Подавать на возврат процентов при досрочном погашении кредита заявление можно сразу по получению справки.

Заявление на возврат переплаченных процентов при досрочном погашении кредита можно подать сразу же после получения справки об окончании кредитных обязательств

Заявление на возврат процентов

Следует запросить бланк у сотрудника. Если он откажется предоставить форму, аргументируя к примеру, отсутствием подобной процедуры в учреждении, следует написать его в свободной форме и добиться приема. При отказе принять заявление, можно обращаться к руководству отделения, угрожая подачей жалобы в органы надзора. Его обязаны принять. Но если это происходит по данному сценарию, сразу стоит заручиться копией своей заявки, на которой должна быть отметка принявшего его сотрудника и дата.

В самом заявлении нужно указать такую информацию:

  • Фамилия, личные и паспортные данные заемщика.
  • Номер и дата подписания кредитного договора.
  • Общая величина ссуды, срок, ставка и иные параметры (берутся из договора).
  • Дата и сумма выплаты досрочного платежа.
  • Информация о закрытии ссуды.
  • Номер счета или карточки, куда следует банку отправить сумму переплаты.

К заявлению нужно приложить копию договора и справку о закрытии ссудного счета. После передачи заявления, нужно уточнить дату перечисления. Обычно, процедура занимает несколько дней. Банк производит расчет и возвращает деньги.

Калькулятор

Чтобы проверить, насколько актуальна полученная сумма по возврату процентов при досрочном погашении кредита, калькулятор-онлайн на специализированных сайтах можно использовать. Такие сервисы, конечно, не дают 100%-ную гарантию результата, ведь они могут не учитывать некоторые нюансы конкретного банка. Но приблизительную сумму узнать с их помощью можно. Для этого достаточно вписать в калькулятор свои показатели:

  • Общая сумма долга;
  • Ставка;
  • Срок взаимодействия по договору;
  • Дата и величина досрочной выплаты.

 

 

 

finansytut.ru

Досрочное погашение кредита - калькулятор расчета и заявление

Закон указывает: если заем возвращается раньше указанного в договоре срока, то заемщик имеет полное право вернуть часть выплаченных процентов за пользование взятыми средствами. В некоторых случаях можно осуществить возврат страховки. Поэтому у граждан, осуществивших досрочный возврат востребован калькулятор досрочного погашения кредита. Такой инструмент имеют на своих сайтах каждый банк место расположения, которых Москва, включая самый большой из них — Сбербанк.

Досрочное погашение кредита – калькулятор расчета процентов в Москве

Любой калькулятор досрочного погашения кредита банка, работающего в г. Москва — это программа, которая укажет сколько нужно внести денег, чтобы закрыть долг, также можно понять возврат какой суммы уже был выполнен.

При аннунентных платежах (когда график платежей представляет собой равные суммы), для подтверждения правильности расчета можно использовать не только банковский инструмент, но и независимый источник.

Калькулятор используется для любого вида кредита, то есть не важно ипотечный он, потребительский или другой. При наличии страховки клиент должен уточнять выполняет ли такой инструмент ее расчет, чтобы осуществить возврат.

Калькулятор досрочного погашения кредита обычно несложный, интуитивно понятный, поэтому каждый человек разберется с ним в считанные секунды.

Перерасчет кредита при досрочном погашении кредита

Если деньги банку были возвращены быстрее, чем указанно в графике, то калькулятор расчета онлайн в этом случае будет инструментом, который просто укажет человеку нужную информацию. Основной же документ, подтверждающий факт, того что возврат будет выполнен это перерасчет с новым графиком платежей.

Перерасчет может:

  • 1. Сохранять размер платежей, но уменьшать их количество;
  • 2. Сохранять количество платежей, но уменьшать их размер.

Чтобы возврат был выполнен своевременно, за 30 дней до дня досрочного погашения кредита человек должен письменно уведомить об этом банк. Такая норма касается любого учреждения, работающего в г. Москва, включая государственный Сбербанк. Чтобы вернуть часть страховки обычно пишется отдельное заявление в организацию выдавшую страховой полис.

Надо обратить внимание, что Верховный суд РФ в марте 2016 г. своим решением по одному из дел (которое проиграл Сбербанк) связанному с перерасчетом кредита после досрочного погашения указал, что имеющиеся два способа не являются объективными, так как в результате их использования все равно сохраняется переплата. По мнению суда, при сокращении сроков использования заемных денег должна сокращаться и ставка.

Но такая схема для потребительского, ипотечного кредита дополнительно уменьшает процент за взятые в долг деньги, поэтому невыгодна банкам, так как ними возвращается существенно большая сумма. Из-за этого они требование клиента о том, чтобы компенсация была с учетом новой юридической модели, установленной Верховным судом, добровольно не выполнят, для этого нужно будет обращаться в судебную инстанцию.

Возникла проблема? Позвоните юристу:

+7 (499) 703-46-28 - Москва, Московская область +7 (812) 309-76-23 - Санкт-Петербург, Ленинградская область

Звонок бесплатный!

Но, если сумма кредита большая или в результате досрочного погашения была закрыта ипотека, то суд — это отличное средство для заемщика, чтобы сэкономить.

Как видно из текста калькулятор расчета — не самый важный пункт, когда выполняется частичный возврат уже проплаченных процентов, с его помощью можно только узнать нужную сумму, которую необходимо вернуть в Сбербанк или другое финансовое учреждение.

Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении, какие нужны документы?

Чтобы начать процедуру, которая гарантирует возврат части процентов не нужно использовать калькулятор досрочного погашения кредита или делать, что-либо еще, за исключением написания заявления в банк, где в г. Москва был взят займ. Чтобы выполнить все условия кредитных учреждений (включая Сбербанк) по правильности оформления достаточно:

  • 1. Взять образец заявления в своем банке, так как бланк в каждом финансовом учреждении разный;
  • 2. Подать заявление за 30 дней до возврата всей суммы. занятой у банка;
  • 3. В день выполнения финансистами перерасчета подписать новый график платежей.

Нужно учитывать, что скорей всего для выплаты страховки понадобится отдельное обращение.

Возврат страховки при досрочном погашении кредита, как происходит

Образец заявления скачать бесплатно:

Чтобы рассчитывать на частичное погашение премии, которую получила страховая компания достаточно обратиться туда письменно. Бланк заявления есть, как в интернете, так и у страховщиков (скачать образец: ).

Нужно знать — если клиент вносил в г. Москва ежемесячный платеж по договору страховки, то ему скорей всего ничего не вернут. Если договор страховки указывал, что проплата должна осуществляться раз в год, разово при покупке полиса, то человек может рассчитывать на возврат той части платежа, что не была использована, как оплата за услугу. Например, если была проплачена услуга на год, но через полгода клиент отказался от сотрудничества со страховщиками, то произойдет возврат средств за оставшихся 6 мес. страховки.

То есть в данном вопросе никакой калькулятор онлайн для расчета использовать ненужно, это касается любой страховки в г. Москва. Досрочное погашение кредита в Сбербанке и возврат страховки происходит согласно стандартной процедуре.

Досрочное погашение кредита в ВТБ 24 – расчет процентов

Выяснить сумму необходимую для закрытия займа в ВТБ 24 поможет собственный калькулятор банка. Он расположен на сайте данной кредитной организации. Дальше нужно взять в любом отделении бланк заявления, которое позволит уведомить кредитора о том, что клиент собирается уплачивать взятые средства в виде досрочного платежа с просьбой выполнить возврат части процентов. После того, как будет выполнен перерасчет потребуется подписать новый график.

Используется калькулятор, как и вся стандартная процедура при всех случаях досрочного погашения. Схожие операции имеет Сбербанк и все другие банки.

Задать вопрос юристу

По любым вопросам обращайтесь к нашим юристам через данную форму!

pfgfx.ru

Досрочное погашение кредита в банке

Ежемесячные расходы на обслуживание ссуды отрицательно сказываются на семейном бюджете. В итоге переплата по займу представляет внушающую цифру, соразмерную с величиной долгового обязательства, поэтому при возможности погасить задолженность раньше положенного срока, необходимо вносить имеющиеся деньги.

Как досрочно погасить кредит

При возврате банку долга сверх предусмотренного графиком размера плановых выплат происходит уменьшение ссуды. Заемщик получает возможность сэкономить на уплате процентов. Кредитор в этом случае теряет свою прибыль, равную выгоде кредитополучателя, поэтому раньше за погашение кредита досрочно для возмещения своих убытков банки начисляли пеню.

После внесения изменений в Гражданский кодекс закон запрещает удержание какой-либо комиссии при возврате заемных средств раньше срока. Существует два варианта, как уменьшить расходы по займу. Можно прежде оговоренного периода внести средства для:

  • полного закрытия долга;
  • покрытия части задолженности.

Расчет досрочного погашения ипотеки

Огромные расходы кредитополучатель несет на обслуживании ипотеки – размер ее большой, оформляется она на длительный период, поэтому нужно гасить задолженность быстрее. После принятия решения о досрочном возврате денег должнику необходимо обратиться в отделение банка и попросить произвести расчет досрочного погашения ипотеки – узнать остаток своего долга и размер очередных выплат процентов по ипотечному кредитованию.

После этого надо определиться с суммой, которую можно внести, и хватит ли ее для полного или частичного закрытия долгового обязательства. При недостаточности средств для окончательного закрытия займа необходимо пересчитать ипотеку при досрочном погашении и узнать новый график плановых платежей. Кредитным учреждениям невыгодно преждевременное внесение должником оставшегося займа или части его, поэтому необходимо узнать существует ли временный мораторий или ограничения:

  • на минимальные выплаты;
  • на период выплат.

Как досрочно погасить кредит в Сбербанке

Банк своим клиентам предоставляет возможность рассчитываться со своей задолженностью полностью или частично раньше срока. Чтобы произвести досрочное погашение кредита в Сбербанке, необходимо написать заявление. Оно должно содержать дату внесения средств, сумму и номер счета, с которого будут списываться средства. Обязательным условием является то, что указанная дата должна выпадать строго на рабочие дни.

Досрочное погашение кредита в ВТБ 24

В банке предусмотрена возможность для заемщиков выплатить ссуду досрочно. Существует порядок предоставления заявления:

  • для частичной выплаты займа – за один рабочий день до указанной в информационном письме даты планового платежа;
  • для полного внесения остатка задолженности – за день до планируемой даты погашения.

Для частичной выплаты ссуды кредитором установлен лимит минимального взноса, он указывается при оформлении кредитного договора. Для определения, как будет выплачиваться оставшаяся часть займа, клиенту предлагают использовать калькулятор досрочного погашения ВТБ 24. Заемщик может выбрать один из вариантов и указать его в заявлении:

  • уменьшить размер ежемесячных выплат и сохранить их количество;
  • платить тот же ежемесячный взнос и сократить срок займа.

Как погасить кредит полностью досрочно

Полное досрочное погашение кредита предполагает уплату оставшейся части долга и процентов, начисленных на момент возврата. Нюансы:

  1. Перед тем как платить по кредитным обязательствам, необходимо узнать у кредитного инспектора точную величину других начислений: рассрочек, просроченных платежей, штрафов.
  2. Гарантией, что в будущем не возникнет никаких неприятных ситуаций, будет квитанция об уплате задолженности.
  3. Также нужно попросить выдать письменное подтверждение, что кредит погашен.

Частичное досрочное погашение кредита

При недостаточности средств для полного закрытия кредитных обязательств возможно частично-досрочное погашение кредита. При внесении части задолженности график плановых платежей пересчитывается. Как будут выплачиваться будущие ежемесячные взносы, зависит от указанного в кредитном договоре варианта выплат. Различают платежи:

  • дифференциальные;
  • аннуитетные.

При дифференциальных платежах тело кредита делится на равные составляющие. Ежемесячный взнос состоит из суммы одной части и процентов по ссуде. Преимуществом такого способа определения платежей является быстрое уменьшение долга и меньшая величина переплаты по кредитным обязательствам. Недостаток один – вначале необходимо платить большие взносы. При внесении части задолженности раньше срока сокращаются процентные начисления и период кредитования.

Аннуитетные взносы предполагают одинаковые ежемесячные платежи. Недостатком такого способа является медленное уменьшение кредитных обязательств и большая переплата. При внесении части долга раньше положенного срока банк может предложить выбрать вариант с:

  • уменьшением плановых ежемесячных взносов;
  • сокращением их количества (периода кредитования).

Условия досрочного погашения кредита в Сбербанке

Заемщиков банка интересует, можно ли погасить потребительский кредит досрочно. Финансовое учреждение не предусматривает ограничений на внесение долга раньше срока, нет установленных лимитов на минимальные платежи, мораториев. Необходимо внести указанную сумму денег на определенный счет в указанную дату. Несоблюдение одного из условий аннулирует заявление, и долг списывается согласно прежнему графику.

Как оформить досрочное погашение кредита

При принятии решения погасить полностью или частично свою задолженность важен учет всех юридических моментов процедуры внесения денег – нужно правильно оформить все документы. Оформление досрочного погашения кредита требует последовательного ряда действий:

  1. Письменного уведомления финансового учреждения о своих намерениях. Образец заявления можно получить у сотрудника банка и правильно составить его – указать точную сумму, которая будет внесена на счет или карту, и дату ее внесения.
  2. Во избежание неприятностей нужно учесть такую рекомендацию – обязательно зарегистрировать заявление в банке. После регистрации это заявление банк рассматривает минимум три дня (максимум пять) и извещает клиента о решении.
  3. Записанную сумму желательно внести до указанной даты, чтобы она гарантированно была зачислена. При отклонении величины внесенных средств от заявленных или их отсутствии в указанный срок уменьшение размера долга не произойдет – поступившие средства будут использованы для покрытия очередных платежей, согласно графику.

Как рассчитать сумму досрочного погашения кредита

Любой досрочный возврат кредита предполагает получение нового графика плановых выплат. Его рассчитывает кредитный специалист. При дифференциальном способе уплаты уменьшаются начисления ежемесячных процентов, при аннуитетном способе – становится меньшим ежемесячный размер взносов или снижается их количество и период кредитования. Финансовыми учреждениями предусмотрена возможность для самостоятельного расчета взносов.

Калькулятор аннуитетных платежей с досрочным погашением

Чтобы узнать сумму предстоящих выплат, можно использовать банковский сервис – аннуитетный калькулятор с досрочным погашением. С его помощью можно самостоятельно произвести перерасчет новых ежемесячных сумм взносов или узнать, на сколько можно сократить срок договора. После расчетов можно выбрать себе подходящую схему последующих выплат.

Пример расчета экономии при аннуитетных выплатах (ссуда в размере 500 тыс. рублей выдана на 48 месяцев под 17 процентов годовых, величина переплаты – 192521,02 рубля) приведена в таблице:

Месяц внесения долга

Размер (рублей)

Величина переплаты (рублей)

Уменьшение периода кредитования (месяцев)

шестой

50000

155418,84

41

десятый

100000

133618,48

36

Шестой и десятый

50000 и 100000

108585,10

31

Видео: правила досрочного погашения кредита

sovets.net

Как вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении

Rating: 4.4. From 5 votes.

Please wait...

 

 

Вы совершили досрочное погашение кредита или частичное досрочное погашение? А теперь думаете, не переплатили ли Вы по нему банку лишнее. Можно ли вернуть часть процентов по кредиту при его погашении?

В данной статье вы найдете информацию об основаниях и обзор практики по возврату уплаченных процентов по кредиту при досрочном погашении.

 

Что такое аннуитет

Аннуитетный платеж — самый популярный вид расчета кредита как при кредитовании юридических лиц, так и физических лиц. Аннуитет — это равный по сумме ежемесячный внос для погашения задолженности по кредиту, который включает в себя как сумму основного долга, так и сумму начисленных процентов за кредит.

Особенность аннуитетных платежей в том, что в начале срока процентная часть выплат очень большая, а погашение основного долга (тела кредита) — маленькое. При кредитовании на длительный срок получается так, что если посмотреть платежи за первые несколько месяцев или даже лет, то они почти не уменьшают сумму основного долга. Практически все, что платит заемщик в это время — это проценты. Именно поэтому, если он захочет узнать сколько же из тела кредита он погасил, то будет неприятно удивлен, что он погашал преимущественно проценты, а долг не уменьшался.

 

Формула аннуитета

Размер Аннуитетного платежа =

СК*(ПС*(1+ПС)^ПП)———————————————((1+ПС)^ПП — 1)                       , где:СК — сумма кредита (тела кредита),ПС — месячная процентная ставка,ПП — количество процентных периодов, оставшихся до окончательного погашения кредита.

Следует сказать об одном нюансе при расчете месячной ставки процентов, применимой к аннуитету. Наши банки используют упрощенный подход, предписанный со стороны Центробанка, получая месячную ставку из годовой простым делением на 12. В результате, например, все ипотечники России платят в совокупности на 4-5 % большие суммы платежей за весь период договора, чем должны были бы это делать.

Подробно этот вопрос рассмотрен в статье про методику расчета аннуитетных платежей в России.

 

Существует весьма популярное мнение, что в результате расчета аннуитетных платежей заемщик платит проценты вперед за весь срок договора. Таким образом, при досрочном погашении у него возникает очевидное право потребовать возврата необоснованно уплаченных процентов.

Этот подход транслируется на многих сайтах в Интернет и даже поддержан судебной практикой.

В действительности все обстоит совсем не так. А именно, если посмотреть на расчет ежемесячных аннуитетных платежей, и даже точнее — на выделение процентной части из аннуитетного платежа, то можно увидеть, что проценты каждый месяц рассчитываются в точности за предшествующий месячный период (28-31 день) и исходя из актуальной суммы задолженности на дату платежа. То есть никакой уплаты будущих процентов в аннуитете попросту нет. Это все сказка.

Реальность такова что: заемщик сам соглашается на повышенную уплату процентов из-за увеличения срока договора обычно из-за того, что не способен платить б0льшую сумму аннуитетного платежа в месяц (то есть усиленно погашать основной долг) из-за банального отсутствия таких доходов.

 

Это легко объяснить на примере:

Михаил берет потребительский кредит в сумме 1 млн. рублей. Поскольку его доход не позволяет платить по кредиту большую сумму, то кредит предоставляется на 5 лет с комфортным для Михаила платежом в 24,9 тысячи рублей в месяц.

Так случается, что Михаил досрочно гасит кредит уже через 3 года, заплатив около 500 тыс. рублей — сумму оставшегося непогашенного основного долга к этому моменту.

Михаил действительно переплатил проценты за эти три года — вместо 397 тыс. рублей, он мог бы выплатить всего лишь 283 тыс. рублей процентов, если бы изначально взял кредит именно на 3 года. Но готов ли был Михаил платить все это время по 35,7 тыс. рублей в месяц, вместо 24,9 тыс. рублей? Вряд ли. А ведь банк все это время не получал от Михаила эту разницу, идущую именно на погашение основного долга, а значит платил в свою очередь средства за фондирование средств таким же как Михаил физическим лицам, принесшим в банк деньги в депозит (хотя очевидно по более низкой ставке).

Пример в форме Эксель как раз демонстрирует два примера расчета аннуитета:  1. изначально рассчитанного на длительный срок с досрочным погашением; 2. рассчитанного сразу на короткий срок. Из озвученного примера, а также ставя в желтые поля модели  собственные цифры, можно хорошо увидеть, что переплата действительно имеет место.

 

Вы можете скачать расчетную модель в формате MS Excel нажатием на СКАЧАТЬ ФАЙЛ.При всем том, что мотивировка заемщика при попытке возврата процентов очень сомнительна с точки зрения финансовой математики, почему бы не воспользоваться ею. Ведь банки итак обманывают должников, рассчитывая ежемесячную процентную ставку для аннуитета делением на 12, несмотря на то, что ошибочное положение ЦБ РФ уже не действует. Тогда и заемщику не грех воспользоваться возможностью по возмещению переплаченных процентов после досрочного погашения кредита. Это право у заемщика возникает при досрочном погашении, включая рефинансирование кредитов (перекредитование).

 

Как это можно сделать?

В пункте 5 Информационного письма № 147 от 13 сентября 2011г. «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» Президиум ВАС РФ прямо поддержал позицию о возврате заемщику части процентов, уплаченных в соответствии с кредитным договором, так как они были уплачены за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось.

В этом информационном письме прямо говориться об использовании банком аннуитетной формы расчета процентов за срок договора, что как раз относится к рассматриваемому нами случаю. И несмотря на то, что это пример арбитражной судебной практики, которая относится к отношениям в сфере бизнеса, но теперь после реформы по объединению двух ветвей правосудия данная практика распространяется также и на взаимоотношения банков с физическими лицами.

В рассматриваемом деле суд установил, что по условиям кредитного договора, заключенного между индивидуальным предпринимателем и банком, кредит возвращался заемщиком путем ежемесячной уплаты (при этом прямо указано на аннуитетную форму расчета) в течение одного года фиксированной денежной суммы, в составе которой в первую очередь учитываются проценты за весь указанный в договоре срок пользования кредитом.

Можно обратиться и к более свежей практике Верховного суда России. В соответствии с позицией из Определения № 83-КГ14-9 от 23 декабря 2014г., при досрочном возврате кредита, по условиям которого заемщик-потребитель уплачивает проценты по методу добавленных процентов, то есть рассчитанных исходя из всего срока действия кредитного договора, избыточно уплаченные проценты должны быть возвращены заемщику.

Суд исходит из того, что по смыслу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ проценты являются платой за пользование суммой займа. Следовательно, проценты подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита до даты его полного возврата, в том числе досрочного. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, является незаконным.

Из наиболее свежих примеров положительной практики можно назвать пример из Определения Верховного суда России №51-КГ15-14 от 01 марта 2016г., которое дошло по кассации до судебной коллегии по гражданским делам ВС России. В настоящее время оно возвращено нижестоящей инстанции в связи с нарушением прав истца и требованиями к пересмотру решения в ее пользу.

Различные информационные письма судов вышестоящих инстанций являются руководящими инструкциями для всей судебной систему России и потому вынося свои требования в исковое заявление к банку, можно прямо апеллировать к этим документам. Банку будет очень трудно доказать суду на месте, что финансовая математика работает по-другому.

Любые обращения банков к текстам договоров, а именно указание у них прямого запрета на возврат процентов так же не работают. Любое соглашение о невозможности произвести перерасчет уже внесенных платежей в случае досрочного погашения кредитов как основание для отказа в удовлетворении иска нарушает права истца как потребителя. Поэтому положения кредитного договора с банком в этой части судом не будут приниматься во внимание как противоречащие закону.

Таким образом, при наличии очевидной положительной судебной практики высших инстанций судов РФ, можно рассмотреть возможность подачи иска в суда — дело того стоит. Для мотивации можно также почитать интервью начальника управления законодательства ВАС РФ Романа Бевзенко.

 

Порядок действий будет следующим:

  1. Проконсультироваться с юристом или самостоятельно посмотреть судебную практику.
  2. Подготовить исковое заявление на примере образцов заявлений широко гуляющий в Интернете. Следует помнить, что сейчас мировые суды рассматривают иски при их сумме до 100 тыс. рублей, все остальное пойдет — в районный суд по месту жительства (если вы не обращаетесь в суд как ИП).
  3. Перед отправкой искового заявления в суд следует (особенно, если такое требование есть в вашем договоре с банком) обратиться в банк с претензией, где предложить добровольно вернуть излишне уплаченные проценты как неосновательное обогащение. В заявлении необходимо назначить срок ответа для банка (7-10 дней). Также обязательно просите заверить копию вашего заявлений.
  4. Обращаться в суд по месту жительства.

 

Как рассчитать сумму процентов, подлежащих возврату.

Здесь можно подойти к расчету двумя методами.

  1. Простой метод, который рекомендуется юристами ВАС России, состоит в пропорциональном пересчете процентов на срок договора.

Нужно взять сумму всех начисленных процентов в составе аннуитетных платежей (в графике платежей они обычно выделяются отдельным столбцом) за весь срок к погашению процентов и посчитать ту часть, которая пропорционально приходится на месяцы до фактического погашения. Чтобы не делать расчет вручную, вы можете воспользоваться калькулятором досрочного погашения (с сокращением срока кредита), расположенном на сайте, просто заполнив в него свои данные, чтобы они совпали с графиком в вашем договоре.

Общую сумму процентов банки указывают в графике платежей, который прилагается к кредитному договору. Если кредит достаточно длинный, то сумма возврата может оказаться значительной.

Применительно к уже описанному выше примеру про кредит Михаила, этот расчет будет выглядеть следующим образом. По кредиту на сумму 1 млн рублей на срок 5 лет по ставке 17 % годовых, заемщик должен уплатить банку проценты на общую сумму 491 тыс. рублей. При досрочном погашении, например, через три года, заемщик фактически заплатил 397 тыс. рублей процентов. При равномерном же погашении процентов, заемщик должен был заплатить только 491 тыс.руб. / 60 * 36 = 295 тыс.руб.

Таким образом, переплата составила практически 102 тыс. рублей.

 

2. Более сложный метод расчета переплаты процентов, представленный в модели размещенной на данной странице — через разницу между двумя аннуитетными потоками.

По этому методу, заемщик рассчитывает свои платежи, исходя из первоначальных условий аннуитета с досрочным погашением, и сравнивает их с ситуаций как если бы он изначально брал кредит на более короткий срок, а значит сумма аннуитета и сумма уплаченных процентов была бы другая.

Напомню, что в расчете выше у нас вышло, что беря кредит изначально на 3 года, Михаил мог бы заплатить не 397 тыс. рублей процентов, а всего 283 тыс. рублей. Таким образом, переплата составила 114 тыс. рублей.

 

Какой метод расчета переплаты процентов избрать для составления искового заявления?

Поскольку судебная практика вплоть до комментариев со стороны юристов высших судебных инстанций больше расположена к первому методу, то предлагается использоваться именно его. Различие может быть только в том, если судебная практика в Вашем регионе сложилась в пользу второго метода с расчетом аннуитета на новый срок.

Это может быть полезным:

calculator24.ru


Смотрите также